퇴직금만으론 부족해요! 시니어를 위한 3층 연금 완벽 가이드
퇴직금만으로는 정말 부족할까요?
50대 중반, 회사에서 퇴직을 앞두고 있는 제 친구가 최근 이런 말을 하더군요. "퇴직금 받으면 당분간은 괜찮을 것 같은데, 막상 계산해보니까 10년도 못 버틸 것 같아." 실제로 통계청 자료에 따르면 한국인의 평균 수명은 83세를 넘어섰는데, 퇴직 후 60세부터 계산하면 20년 이상을 더 살아야 합니다.
문제는 퇴직금만으로는 이 긴 시간을 버티기 어렵다는 거예요. 요즘은 의료비도 많이 들고, 물가도 계속 오르잖아요? 그래서 전문가들이 강조하는 게 바로 '3층 연금' 시스템입니다.
3층 연금이란? 든든한 노후의 3가지 기둥
3층 연금은 말 그대로 세 개의 층으로 구성된 연금 체계를 말합니다. 마치 튼튼한 건물을 지을 때 기둥이 여러 개 필요한 것처럼, 노후 자금도 여러 곳에서 받아야 안정적이라는 개념이죠.
1층: 국민연금 (공적연금)
국민연금은 우리가 직장생활을 하면서 매달 의무적으로 납부하는 연금입니다. 국가가 운영하기 때문에 가장 기본적이고 안정적인 노후 보장 수단이에요.
현재 만 65세부터 받을 수 있고, 납부 기간이 길수록, 소득이 높았을수록 더 많이 받습니다. 하지만 국민연금만으로는 은퇴 전 소득의 40% 정도밖에 보장받지 못한다는 게 한계예요. 월급 300만원 받던 분이 국민연금으로 120만원 정도만 받는다고 생각하시면 됩니다.
국민연금 확인하기: 국민연금공단에서 내가 받을 예상 연금액을 미리 확인할 수 있습니다.
2층: 퇴직연금 (기업연금)
퇴직연금은 회사에서 근로자의 노후를 위해 적립해주는 연금입니다. 과거에는 퇴직금을 한 번에 받았지만, 요즘은 퇴직연금제도(DB형, DC형, IRP)로 운영되는 곳이 많아졌어요.
- DB형(확정급여형): 회사가 알아서 운용하고, 퇴직 시 확정된 금액을 받는 방식
- DC형(확정기여형): 회사가 매달 일정 금액을 넣어주면 본인이 직접 운용하는 방식
- IRP(개인형 퇴직연금): 퇴직금을 개인 계좌로 이전해 계속 관리하는 방식
특히 IRP는 추가 납입도 가능하고, 세액공제 혜택(연 700만원 한도, 최대 115.5만원)도 받을 수 있어서 요즘 많은 분들이 활용하고 있습니다.
자세한 정보: 금융감독원 퇴직연금 안내
3층: 개인연금 (사적연금)
개인연금은 말 그대로 개인이 자발적으로 준비하는 연금입니다. 연금저축펀드, 연금저축보험 등이 여기에 해당하죠.
가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다. 연간 최대 600만원까지 납입하면 최대 99만원의 세금을 돌려받을 수 있어요. 또한 운용 수익에 대한 과세도 일반 금융상품보다 유리합니다.
다만, 55세 이후부터 연금으로 받아야 하고, 중도 해지하면 세제 혜택이 사라지니 장기적으로 계획을 세워야 합니다.
참고자료: 복지로 3층 연금 안내
나이대별 3층 연금 설계 전략
40대: 아직 시간적 여유가 있으니 개인연금을 적극 활용하세요. 매달 50만원씩 적립식으로 투자하면 복리 효과를 톡톡히 볼 수 있습니다.
50대: 퇴직이 가까워지는 시기입니다. IRP 계좌를 만들어 퇴직금을 효율적으로 관리하고, 부족한 부분은 추가 납입으로 채우세요. 국민연금 임의가입이나 추납도 고려해볼 만합니다.
60대 이상: 이미 연금을 받기 시작한 분들도 있겠지만, 아직 준비가 안 됐다면 즉시연금보험 같은 상품을 활용할 수 있습니다. 목돈을 일시금으로 넣으면 바로 다음 달부터 연금을 받을 수 있어요.
3층 연금의 세제 혜택, 놓치지 마세요
연금 준비의 가장 큰 매력은 바로 세금 혜택입니다.
| 구분 | 납입 한도 | 세액공제율 | 최대 공제액 |
|---|---|---|---|
| 연금저축 | 600만원 | 13.2~16.5% | 최대 99만원 |
| IRP 추가납입 | 700만원 | 13.2~16.5% | 최대 115.5만원 |
| 합계 | 900만원 | - | 최대 148.5만원 |
*총급여 5,500만원 이하는 16.5%, 초과는 13.2% 적용
연간 900만원까지 납입하고 최대 148.5만원을 돌려받을 수 있다는 건 정말 큰 혜택이에요. 이건 국가가 노후 준비를 독려하기 위해 주는 일종의 보너스라고 생각하시면 됩니다.
지금 당장 시작하세요
제 친구는 결국 금융기관 상담을 받고 IRP 계좌를 만들었습니다. "왜 진작 안 했을까" 하면서 후회하더라고요.
3층 연금은 단순히 돈을 모으는 게 아니라 노후의 '존엄'을 지키는 일입니다. 자녀에게 손 벌리지 않고, 하고 싶은 것 하면서 살 수 있는 최소한의 장치예요.
지금 당장 국민연금 예상 수령액을 확인하고, 회사 퇴직연금은 어떻게 운용되고 있는지 점검해보세요. 그리고 여유가 된다면 개인연금 하나쯤은 시작하시길 권합니다. 10년 후, 20년 후의 나를 위한 가장 확실한 투자니까요.
같이 보면 참고가 될만한 글
참고문헌
- 국민연금공단, 『3층 연금이란 무엇인가?』, 2023년 발간 자료
- 한국은퇴생활연구소, 『퇴직 후 노후 준비 전략』, 2022년 연구보고서
- 금융감독원, 『퇴직연금제도의 이해』, 2023년 교육자료
- 복지로: https://www.bokjiro.go.kr/ssis-tbu/tbu/yngl/YnglPbctcList.do
- 금융감독원 금융교육센터: https://fine.fss.or.kr/main/fin/03/03/01.jsp
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