금융 자산 12억 있어도 기초연금 받을 수 있을까? 집 없는 은퇴자를 위한 완벽 가이드

 

​대한민국에서 열심히 노후 자금을 모아 금융 자산 12억 원을 달성하신 어르신들 중, 정작 본인 명의의 집이 없어 기초연금 수급 여부를 고민하시는 분들이 많습니다. "12억이나 있는데 설마 주겠어?"라고 생각하시나요?

​정답은 "상황에 따라 충분히 가능하다"입니다. 2026년 기초연금 선정기준액이 크게 상향되면서 재산 산정 방식의 '틈새'를 알면 수급 자격이 보입니다. 

오늘 이 글을 통해 12억 자산가가 기초연금을 받을 수 있는 구체적인 계산법과 전략을 공개합니다.

​1. 2026년 기초연금 선정기준액, 얼마나 올랐나?

​기초연금을 받기 위해서는 가구의 **'소득인정액'**이 보건복지부가 정한 '선정기준액' 이하 여야 합니다. 

2026년에는 노인들의 소득과 재산 수준 향상을 반영하여 기준이 더 완화되었습니다.

​가구별 선정기준액 (2026년 최신)

• ​노인 단독가구: 월 247만 원 이하
• ​노인 부부가구: 월 395.2만 원 이하

​소득인정액의 개념

​소득인정액은 단순히 월급만을 말하는 것이 아닙니다.

​소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

​여기서 '재산의 소득환산액' 부분이 금융 자산 12억 원의 운명을 결정짓는 핵심 포인트입니다.

2. 금융 자산 12억 원의 '소득환산액' 계산기

​금융 자산 12억 원을 가진 무주택자의 경우, 이 돈이 매달 얼마의 소득으로 잡히는지가 관건입니다. 기초연금은 재산을 연 4%의 수익이 나는 것으로 가정하여 계산합니다.

금융 자산 공제 혜택

1. ​금융재산 기본공제: 가구당 2,000만 원을 일단 빼줍니다.
2. ​지역별 기본재산 공제: 무주택자라면 금융 자산에서 주거용 재산 공제액을 차감할 수 있습니다.
   • ​대도시(특례시 포함): 1억 3,500만 원
   • ​중소도시: 8,500만 원
   • ​농어촌: 7,250만 원

​12억 원 보유 시 시뮬레이션 (대도시 거주 부부가구 기준)

​만약 대도시에 거주하며 금융 자산 12억 원 외에 다른 소득이나 재산이 전혀 없다면 계산은 다음과 같습니다.

• ​산식: [(금융자산 - 2,000만 원 - 지역별 공제 1억 3,500만 원) × 4% / 12개월]
• ​계산: (12억 - 1억 5,500만 원) × 0.04 / 12 ≒ 월 348만 원

​결과: 부부가구 선정기준액인 395.2만 원보다 낮으므로, 다른 소득(국민연금 등)이 적다면 기초연금 수급이 가능합니다!

​참고 자료: 보건복지부 기초연금 모의계산기

 3. 무주택자가 수급 확률을 높이는 3가지 핵심 전략

​금융 자산이 많더라도 무주택자라면 활용할 수 있는 SEO(자산 최적화) 전략이 있습니다.

​전세 및 월세 보증금 활용

​금융 자산 12억 원 중 일부를 전세 보증금으로 전환하면 유리합니다. 

전세금은 '일반재산'으로 분류되는데, 금융 자산보다 공제 범위가 넓고 계산 방식에서 유리한 경우가 많기 때문입니다.

부채(마이너스 통장 등) 차감

​금융기관의 대출금이나 임대보증금(전세를 줬을 경우)은 재산에서 직접 차감됩니다. 

12억 원의 자산이 있더라도 일정 부분 대출이 있다면 소득인정액은 획기적으로 낮아집니다.

증여 및 소비 기록 증빙

​재산을 자녀에게 증여할 경우 3년~5년 동안은 본인의 재산으로 간주되지만, 병원비나 생활비로 정당하게 소비한 기록은 재산 산정에서 즉시 제외됩니다.

FAQ: 자주 묻는 질문

​Q1. 예금 12억 원 외에 국민연금을 월 100만 원 받고 있는데 가능한가요?

A1. 국민연금은 '공적이전소득'으로 소득평가액에 100% 반영됩니다. 

위 사례에서 소득환산액이 348만 원이 나왔다면, 연금 100만 원 합산 시 448만 원이 되어 부부가구 기준(395.2만 원)을 초과하므로 탈락할 가능성이 높습니다.

​Q2. 단독가구인데 금융 자산 12억 원이면 절대 안 되나요?

A2. 단독가구 기준은 247만 원입니다. 12억 원에 대한 소득환산액(약 348만 원)만으로도 기준을 넘기 때문에, 단독가구라면 재산 규모를 줄이거나 부채를 활용하지 않는 이상 수급이 어렵습니다.

​Q3. 집은 없지만 5,000만 원 이상의 외제차가 있으면요?

A3. 배기량 3,000cc 이상 또는 차량가액 4,000만 원 이상의 '고급자동차'는 재산 가액의 100%가 월 소득으로 잡힙니다. 즉, 차 값이 5,000만 원이면 월 소득 5,000만 원으로 계산되어 바로 탈락입니다.

같이보면 참고가 되는글

2026 기초연금 신청 전 필수 체크! 깎이지 않고 전액 수령하는 10가지 비결

​결론: 포기하기 전 '모의계산'은 필수!

​금융 자산 12억 원은 분명 적은 돈이 아니지만, 대한민국 기초연금 제도는 **'주택 유무'와 '가구 형태'**에 따라 자산가에게도 문을 열어두고 있습니다. 특히 2026년은 선정기준액이 역대급으로 높아진 해인만큼, 본인의 정확한 상황을 대입해 보는 것이 중요합니다.

​지금 바로 복지로 홈페이지나 가까운 읍면동 행정복지센터를 방문해 상담받아보세요. 신청하지 않으면 국가는 찾아와서 주지 않습니다.

​[관련 글: 2026년 달라지는 국민연금 연계 감액 제도 완벽 정리] [참고 자료: 기초연금법 시행령 최신 개정안 안내]

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